La réponse n’est pas forcément très simple, mais elle dépend notamment de 2 facteurs : le nombre d’années durant lesquelles on a cotisé en Suisse et ses revenus d’autre part. Et pour aller plus loin et mieux comprendre le montant de sa future rente, il faut aussi connaître une notion moins familière : l’échelle 44. Pour y voir plus clair, nous avons interrogé Peggy Rastoul, experte des questions frontaliers au Crédit Agricole des Savoie.
En quelques mots, comment fonctionne l’AVS et comment savoir ce que l’on va percevoir une fois en retraite ?
L’AVS, c’est le 1er pilier du système de retraite suisse. Elle vise à couvrir une partie des besoins financiers à la retraite et c’est ce qui vient notamment compléter, pour de nombreux salariés, les prestations du 2e pilier. Comme un peu partout en Europe, le montant de la rente AVS n’est pas identique pour tous les retraités. Il dépend principalement de la durée de cotisation et du revenu annuel moyen.
En revanche, ce que l’on sait, c’est que pour une personne qui a cotisé le nombre d’années maximum et qui bénéficie donc d’une rente complète, le montant mensuel de la rente AVS sera compris entre un plancher de 1 260 CHF et un plafond de 2 520 CHF.
C’est valable pour tous les frontaliers ?
Oui et non, car il faut pour cela avoir travaillé toute sa vie en Suisse ! Attention donc à cette idée reçue : avoir été travailleur frontalier en Suisse ne signifie pas que vous percevrez automatiquement ces montants à la retraite. Ils correspondent aux montants minimum et maximum de la rente individuelle selon un barème, que l’on appelle l’échelle de rentes 44.
Qu’est-ce que l’échelle 44 de l’AVS ?
L’échelle 44, c’est le barème officiel utilisé par l’AVS pour déterminer les montants des rentes AVS et AI (Assurance Invalidité) en Suisse. L’échelle 44 s’applique si vous avez une durée de cotisation complète : elle exige donc 44 années de cotisations sans interruption, d’où le nom échelle 44.
Mais attention, même si vous relevez de l’échelle 44, vous n’êtes pas assurés de percevoir la rente maximale, car le montant dépend également des revenus perçus pendant toute votre carrière.
En résumé, une carrière de cotisation complète permet d’obtenir une rente complète, mais son montant dépend ensuite du revenu annuel moyen.
Pourquoi est-ce particulièrement important pour un frontalier ?
Un travailleur frontalier a souvent effectué une partie de sa carrière en France avant de commencer à travailler en Suisse. Prenons le cas d’une personne qui devient frontalière après plusieurs années de carrière en France. Elle commence alors à cotiser à l’AVS en travaillant en Suisse. Au moment de la retraite, elle pourra avoir acquis des droits dans les 2 pays.
Dans ce type de situation, il ne faut donc pas raisonner comme si toute la carrière avait été effectuée en Suisse. La Suisse versera une rente correspondant aux droits acquis dans le système suisse. Pour calculer le montant, il faut non seulement connaître les revenus mais aussi le nombre d’années, afin de savoir quelle échelle est appliquée. S’il ou elle a travaillé 32 années, il ou elle relèvera de l’échelle 32.
Les organismes français verseront eux les pensions correspondant aux droits acquis en France, selon les règles applicables et les mécanismes de coordination entre les deux pays, c’est ce qu’on appelle être “polypensionné”.
Quel est l’impact des années sans cotisation AVS pour un frontalier ?
Il est assez mathématique. De manière générale, une année de cotisation manquante représente une réduction d’environ 1/44 de la rente, soit approximativement 2,3 %. En fonction du nombre d’années réel de travail en Suisse, la rente est donc calculée sur une échelle inférieure à l’échelle 44, chaque “barreau” de l’échelle représentant une baisse de 2,3 % de la rente théorique complète.
Le montant exact reste cependant propre à chaque situation. Je le redis, la durée de cotisation ne constitue en effet qu’un des paramètres pris en compte pour déterminer la rente.
Et si les 2 membres du couple ont été frontaliers, qu’est-ce que cela change ?
Pour les personnes mariées, une autre règle est effectivement à connaître. Lorsque les deux conjoints ont droit à une rente AVS, le montant cumulé des rentes peut être soumis à un plafonnement dans les situations prévues par la législation.
Le plafond correspond à 150 % de la rente maximale individuelle. Avec une rente maximale individuelle fixée à 2 520 CHF par mois selon le barème 2025, le plafond s’établissait ainsi à 3 780 CHF mensuels pour le couple. Là encore, la situation personnelle et le parcours professionnel de chacun doivent être pris en compte.
Bon à savoir : Une 13e rente AVS à partir de 2026
Le système AVS a connu également une évolution importante en 2026 avec l’arrivée de la 13e rente de vieillesse AVS, à la suite de la votation populaire du 3 mars 2024. Le 1er versement doit intervenir en décembre 2026. Cette nouvelle prestation vient compléter les rentes de vieillesse versées pendant l’année, selon les modalités prévues par la législation. Pour les frontaliers qui perçoivent une rente AVS suisse et remplissent les conditions requises, cette évolution est donc à intégrer dans le calcul de leurs revenus à la retraite.
Comment connaître le montant de sa future rente AVS ?
C’est effectivement assez compliqué à calculer de son côté. Alors si la retraite approche, mieux vaut ne pas se contenter d’une estimation et se renseigner auprès des personnes compétentes.
Vous pouvez notamment demander un extrait de votre compte individuel AVS (CI), qui permet de consulter les périodes et revenus enregistrés auprès de l’AVS et de repérer d’éventuelles lacunes. Il est également possible de demander une estimation de sa future rente auprès des organismes compétents. Le mieux est pour cela de demander à votre employeur, afin d’être mis en relation avec votre caisse de retraite. Et pour toute question sur votre retraite, n’hésitez pas non plus à prendre contact avec votre conseiller Crédit Agricole. Chaque situation est très spécifique et nécessite de prendre le temps, afin de l’analyser, la comprendre et préparer au mieux votre retraite !
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